Realizamos un análisis del Seguro de Responsabilidad Civil, un servicio cada día más demandado en un sinfín de actividades, de manera voluntaria o por exigencia legal.
Debido al amplio abanico de actividades que abarca, el seguro de responsabilidad civil posee cierto grado de complejidad, exige precisar con detalle las necesidades de los riesgos a cubrir, las garantías y condiciones de contratación.
Actividad desarrollada
Es el elemento principal sobre el que gira el seguro de responsabilidad civil. Es necesario precisarla correctamente porque matices aparentemente insignificantes pueden representar un cambio total en la apreciación del riesgo.
En el caso de empresas que realizan una actividad principal y otras secundarias, se deberá analizar el porcentaje en el que se desarrollan estas actividades y si estas representan un mayor riesgo que la principal.
Temporalidad
En ocasiones, los seguros de responsabilidad civil se suscriben para un fin que abarca un espacio de tiempo muy concreto, baste el ejemplo de una feria de muestras.
Capitales asegurados
Los capitales asegurados o importe máximo de la indemnización, en ocasiones están sujetos a exigencias de normativa; por ejemplo, las empresas de seguridad y vigilancia deben cubrir el capital solicitado por el Ministerio de Interior, las agencias de viaje lo requerido por la comunidad autónoma que las regula, etc.
Sublímites de capitales
Dentro de los capitales asegurados, pueden existir sublímites en algunas de las garantías. El más importante es el relativo a los daños personales. Suele marcarse generalmente un sublímite para los daños personales cubiertos por la garantía de responsabilidad civil patronal. Este no es un detalle menor desde que entró en vigor la ley que regula los baremos por accidente y, en algunas actividades, suele ser recomendable ampliar el sublímite de esta garantía, incluso a través de una segunda aseguradora.
Aplicación de franquicias
La franquicia es la cantidad por cuenta del asegurado en un siniestro y son habituales en los seguros de responsabilidad civil para poder hacerlos más asequibles. Evidentemente, franquicias altas deben comportar un coste del seguro más bajo y franquicias bajas, o la ausencia de las mismas, justifican una mayor prima.
Modalidades de seguros de responsabilidad civil
Las modalidades de los seguros de responsabilidad civil tienen que ver, en primer lugar, con la actividad desarrollada, de ello se desprende que se contrate una póliza para cubrir:
- Responsabilidad civil general: contempla diversas garantías destinadas a cubrir actividades no profesionales.
- Responsabilidad civil profesional: para cubrir los errores u omisiones de los profesionales (abogados, personal sanitario, asesores fiscales, informáticos, etc.).
- Responsabilidad civil de administradores y directivos.
- Responsabilidad civil decenal: exigible a los promotores de viviendas por los defectos en la estructura del edificio hasta el transcurso de 10 años desde su construcción.
Garantías contratables en los seguros de responsabilidad civil
- Explotación: garantía sobre el desarrollo de cualquier actividad (salvo la profesional). Es la garantía prinicipal en el seguro de responsabilidad civil general.
- Responsabilidad Civil Patronal o por Accidentes del trabajo: garantía sobre las reclamaciones de personas asalariadas por los daños sufridos por accidente de trabajo, siendo culpable la empresa.
- Subsidiaria de Subcontratistas: cubre las reclamaciones de terceros por ausencia de seguro de un subcontratista.
- Responsabilidad Civil Cruzada: es la relativa a los daños que pudieran causarse entre subcontratistas, careciendo el culpable de seguro.
- R. C. de Producto: reclamaciones por daños causados por un producto suministrado, elaborado total o parcialmente por el asegurado, o bien por servicios realizados.
- Responsabilidad de Unión y Mezcla: daños a bienes ajenos fabricados mediante mezcla o unión de productos del asegurado con otros de terceros.
- Daños a objetos confiados: por ejemplo, los de un servicio de guardarropa
- R. C. Profesional: propia de esta modalidad de seguro.
- Responsabilidad Civil de probadores: específica para automocíon
- R. C. por contaminación: para industrias que puedan causar perjuicios al medio ambiente.
- R. C. Locativa: cubre los daños a locales alquilados.
- Garantía post-trabajos: responsabilidad por los daños causados a consecuencia de trabajos o servicios después de su ejecución.
- Trabajos en caliente: incendios derivados de actividades que emplean calor, por ejemplo por soldadura.
- RC Daños a Colindantes o Conducciones: los causados a inmuebles colindantes y/o a conducciones subterráneas derivados de la actividad asegurada; es propio de actividades de excavación, derribo o construcción.
- Garantía de retirada:los gastos ocasionados al asegurado por la retirada del mercado de un producto defectuoso.
Cada año, unos meses antes del vencimiento del Seguro de Responsabilidad Civil, se solicita al cliente la información de la base de cálculo sobre la que se basa el seguro para la obtención del precio.
Bases de cálculo del seguro de responsabilidad civil
Para determinar la prima de seguro pueden emplearse varios elementos, ello tiene mucho que ver con el tipo de actividad asegurable. El concepto más utilizado es el volumen de facturación, seguida del número de empleados, metros cuadrados de la actividad y número de unidades en explotación.
De acuerdo con la evolución del riesgo asegurado, anualmente se regularizará la prima de seguro.
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