Seguros para autónomos: necesidades específicas

by contis
2 años ago
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La importancia de los seguros para autónomos viene determinada por el hecho de que en España hay alrededor de 2 millones de trabajadores autónomos. Este colectivo siempre se ha considerado el menos protegido por los seguros públicos de salud y, a pesar de las modificaciones habidas durante los últimos años, continúan existiendo diferencias notables respecto al régimen general de la Seguridad Social.

Seguros para autónomos: Baja Laboral

La prestación que reciben las personas trabajadoras autónomas en caso de baja laboral oscila de manera aproximada entre los 500 y los 650 €., lo que supone cerca de 300 euros menos, en el mejor de los casos, que la cifra recibida por quienes trabajan dentro del régimen general.

Para que las personas trabajadoras por cuenta propia puedan acogerse a la prestación de baja, deben haber cotizado al menos 180 días durante los últimos 5 años y encontrarse al corriente de los pagos a la Seguridad Social. La prestación se extenderá por un tiempo máximo de 12 meses, prorrogables por otros 6.

El bajo nivel de prestación recibida en caso de baja laboral hace necesario contar con seguros para autónomos complementarios que permitan elevar la renta de estas personas trabajadoras. Esta modalidad de seguro de baja laboral permite realizar diferentes combinaciones de cobertura. La más recomendable es asegurar la baja por accidente o enfermedad, pero también se  puede contratar únicamente la baja por accidente o por enfermedad.

Seguros para autónomos: Jubilación

La prestación de las pensiones de jubilación en el caso de los trabajadores autónomos se calculan sobre la denominada base reguladora, calculada sobre el tiempo cotizado y la base de cotización elegida que, en el caso de los trabajadores autónomos, es de libre elección, con unos máximos limitados por la edad. Sobre la base de cotización se calcula la cuota que debe pagarse mensualmente a la Seguridad Social.

La  cuota habitualmente suele escogerse baja por diferentes razones, posiblemente por la incertidumbre de las prestaciones en el futuro y porque el propio sistema económico español ha integrado los menores costes del trabajo de las personas trabajadoras autónomas; en este caso, trasladar el incremento de coste de la cuota del régimen de autónomos sería, posiblemente, lo más justo, aunque tendría consecuencias en el mercado.

Las bases de cotización bajas traen como consecuencia unas prestaciones por jubilación más bajas comparadas con las percibidas por quienes trabajan en el régimen general. De esta manera, las pensionistas que cotizaron por RETA (régimen de autónomos) perciben una pensión media de unos 600 € mensuales, frente a los cerca de 950 € percibidos por quienes cotizaron en el régimen general.

Las soluciones a las pensiones bajas de los autónomos pasarían por elevar la base de cotización, en los casos en los que se pudiera por disponer de ingresos suficientes, pero la desconfianza que se ha generado sobre el futuro de las pensiones invita a pensar que es preferible acogerse a una base de cotización baja y acompañar el seguro público con un plan de ahorro privado, ya sean planes de pensiones o de ahorro.

Seguros para autónomos: Accidentes

Otra consecuencia de escoger bases de cotización bajas es la de disponer de pensiones bajas en caso de jubilación anticipada por accidente. En este caso, las personas que trabajan por cuenta propia deben pensar en disponer de un seguro de accidentes que permita cobrar una renta si la persona trabajadora no puede continuar trabajando como consecuencia de las secuelas de un accidente, ya sea laboral o no.

Los seguros de accidentes ofrecen una indemnización por fallecimiento o incapacidad. También pueden incluir una renta temporal.

Responsabilidad Civil de los autónomos

En el caso de las personas que trabajan por cuenta propia, pueden contemplarse varias modalidades de cobertura de responsabilidad civil en sus seguros para autónomos:

  • Responsabilidad civil profesional: derivada de errores u omisiones en la actividad profesional, relacionados con la aplicación de sus conocimientos sobre la materia que trate. Ejemplos: asesores fiscales, personal sanitario, medios de comunicación, etc.
  • Responsabilidad civil general: derivada de hechos relacionados con la actividad. Ejemplos: daños durante la carga y descarga de material, daños sufridos por terceros en las instalaciones de la empresa, etc.
  • Reponsabilidad civil de administradores y directivos: cubre las reclamaciones que pudieran sufrir los administradores de una sociedad por múltiples causas como reclamaciones de clientes, de proveedores, de la Administración y de otros socios. Es un seguro muy importante, porque los administradores responden con su propio patrimonio.

Seguros de Salud para los autónomos

Los seguros de salud se han popularizado durante los últimos años. En el caso de las personas trabajadoras autónomas disponen de ventajas fiscales. Disponen de una exención fiscal de 500 euros anuales por cada asegurado en el IRPF. Esta cobertura la pueden extenderla a sus familiares directos, manteniendo la misma exención fiscal sobre el importe pagado por ellos.

La exención se aplica sobre los ingresos declarados en el IRPF. Ejemplo: sobre una renta de 30.000€ un autónomo podría deducir su seguro de salud en el que están incluidas cuatro personas de su familia (4 x 500 €= 2.000 €). De esta forma, en lugar de pagar sobre los 30.000 € lo haría sobre 2.000 € menos, es decir, 28.000 €.

Autónomos: seguro de Vida

El seguro de accidentes cubre las indemnizaciones por fallecimiento o incapacidad a causa de accidente. El seguro de vida incluye estas coberturas y las extiende, además, a cualquier causa: enfermedad o accidente.

Las bajas pensiones de viudedad y orfandad que generalmente corresponden a las personas trabajadoras por cuenta ajena, hacen recomendable contratar un seguro de vida. La media de las pensiones de viudedad cobradas en el régimen de autónomos se sitúa en unos 450 € mensuales.

Impuestos

Todas las cuotas de seguros pagadas por las personas trabajadoras autónomas son deducibles como gasto de su actividad.

Solicitud de estudios de seguros

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